【新時代】公務員の副業はもう悩まない！新NISAが最強スッキリ解決

「ストレス解消で消えていくお金・・・」

「将来の貯蓄にお金が回らない・・・」

「副業が気になる、けどバレたら・・・って、そもそも簡単に稼げるの？」

このような悩みを解決する記事です。

公務員の副業は許可を得れば行えます。

しかし許可を得られるかの前に、労力や守秘義務の点から避けるのが賢明です。

公務員はお金を増やすのが難しい環境にあったと思います。2023年までは・・・

記事の前半では国家公務員法に基づく兼業の制限を解説し、後半では新NISAの基本解説とシミュレーションを行っています。

あなたにぴったりのシミュレーションが見つかるはずです。長い公務員人生、新NISAを資産形成のパートナーにしましょう。

本記事は個人の見解に基づくものであり内容の正確性、完全性を保証するものではありません。投資判断や契約の最終決定は、必ずご自身の責任で行ってください。

※すぐに副業最強の方法「新NISA」によるシミュレーションを知りたい方はこちらからご覧ください！

副業OK？国家公務員法ココだけは押さえておこう

公務員は許可を得て副業を行えます。

法令に目を通していきましょう。

全体の奉仕者たる公務員は職務に専念しなければならないと書いてますね。

どちらの条文も副業を行うなら了解を得よと書いてますね。

地方公務員法にも同様の規定があり、市県職員が副業をするときは任命権者の許可が求められます。

小規模な不動産の賃貸など一部の副業は許可を得る必要はありません。

また株式取引は副業に当たりませんが、特定の状況では注意が求められます。

副業の取り扱いについての詳細は下記を参考にしてください。

✔︎具体例の参考
　一般職国家公務員の兼業に関するQ &A集　　
　YouTubeやブログで収入を得る場合などの事例が掲載されています。
　出典：内閣人事局・人事院

✔︎さらに理解を深める
国家公務員の兼業について（概要）　
　公務員の副業の制度を解説しています。
　出典：内閣官房内閣人事局

公務員の副業３つのメリット

公務員が副業をするメリットは次のとおりです。

✔︎副業のメリット
①スキルの習得
②人脈の構築
③収入源の多様化

順に見ていきましょう。

①スキルの習得

本業が忙しい皆さんにとって、副業で効率を上げるためにAIの活用が欠かせないでしょう。

AI は現代ビジネスで稼ぐ必須のツールです。

現状では、自治体によってはセキュリティーの懸念からAIの導入に慎重なケースもあります。

しかし渋谷区人事課では、異動案の「たたき台」作りにAIを活用しています。
（参照｜日経ビジネス：松屋フーズ、AIが店長選定　恣意性排除でモチベーション向上）

また、広島県廿日市市でも、あっという間にAIで解説動画を生成するNoLangを活用して、DX推進計画の概要について説明する動画をHPなどで公開しています。（ちなみに、廿日市市は廿日市市宮島訪問税条例などユニークな条例も制定していますね。）
（参照｜廿日市市：廿日市市DX推進計画）

行政でも今後さらにAIの活用は進むと考えられます。

副業でAIをいち早く活用することは、本業でアドバンテージを得ることにもなります。

②人脈の構築

副業の成功にはスキルの向上が欠かせません。

スキルを高める過程では、多くの人と出会い人脈が広がっていきます。

公務員は組織の外にいる人と交流がしやすい立場にあります。

公務員の業務は、公務員だからこそできるものであり、その経験は外部の人々にとって興味深い話題となります。

守秘義務には注意を要しますが、本業の話題を適切に活用し人脈を築けます。

副業で得たネットワークは本業や転職する際の助けになるでしょう。

③収入源の多様化

本業とは別に収入源を得られれば心にゆとりが生まれます。

公務員は年々メンタルヘルスに悩む職員が増えていると思いませんか。

私は役所内部の仕事に長く携わっていましたので、顕著にその傾向がみてとれました。

収入源といっても大きく稼ぐ必要はありません。

ゼロイチ（最初の収益を得ること）を達成するだけでも、他の仕事でも通用するんだという自信が得られます。

以上のとおり、稼ぐことよりも副業で得たスキルや人脈を本業にいかすことを意識して取組むとよいでしょう。

要注意！公務員の副業４つのデメリット

公務員の副業はメリットばかりではありません。デメリットは次のとおりです。

✔︎副業のデメリット
①本業への集中力が低下する
②コンプライアンスのリスクがある
③時間確保が難しい
④副業の競争が激しい

公務員特有のデメリットもありますので、よく認識しておきましょう。

①本業への集中力が低下する

公務員の職場はジャングルのようです。

そこかしこに罠が仕掛けられていますよね。

エクセルの計算シートで係数の入力が誤ったものを使用していた、法令の解釈をずっと誤っていた。

突然の苦情対応に半日が潰れることも珍しくありません。

そんなジャングルの中で完璧主義である公務員の仕事をまっとうするのに、副業という荷物は重くないですか？

副業に取り組む際は、本業とのバランスに注意しましょう。

②コンプライアンスのリスクがある

公務員に対するコンプライアンスの要求は年々高まっています。

守秘義務を負う公務員がビジネスで外部の人と接触するにはリスクを伴います。

情報の取り扱いは慎重に行いましょう。

③時間確保が難しい

どの副業を扱うにしても時間が必要です。

たしかにAIの手を借りて時間短縮は図れます。

しかしAIの活用はスタート地点。人力で品質を高めるために時間を要するのです。

忙しいなか十分な時間を確保できるでしょうか。

役所は組織で動いていますから、臨時の仕事も多いですよね。

副業を行うには自分の時間の大半を削るという覚悟がいります。

④副業の競争が激しい

ライバルは強いです。

あなたが副業にしていることを本業で取り組んでいる人がいます。

あなたが賢明に働いている間、同じように、ライバルは必死で手を動かしています。
ブログやYouTubeであれば通勤する必要もないので、朝起きてすぐ作業を始めている人もいます。

リスクをとってブログやYouTubeを本職としている人に、真っ向勝負を挑んでは勝てません。

副業は競争の少ないニッチな分野を狙いましょう。

このようにデメリットが大きいこともきちんと認識していただきたいです。

筆者は公務員が副業で稼ぐのは現実的ではないと考えています。

いま余裕がある方もいるかもしれませんが、いつか大変な部署に異動するかもしれません。

余裕のあるうちに副業ではなく、仕事に直結するスキルを高めて備えた方が得策だと思います。

大変な部署に行って、メンタルを病んでほしくありません・・・

知っておきたい！新NISAの基本の「き」

2024年から始まった新NISAはお金を増やしたい公務員の救世主です。

個人が資産を増やすためのサポートとして、初心者が利用しやすい仕組みになっています。

ここでは、新NISAの基本をわかりやすく説明します。

✔︎知っておきたい！新NISAの基本の「き」
・新NISAって何？
・生涯非課税枠1,800万円、年間非課税枠360万円
・つみたて投資枠VS成長投資枠
・非課税期間に期限なし！最も稼いだのは忘れられた口座？
・投資枠の再利用が可能

新NISAって何？

新NISAは投資で得られる利益に税金がかからない特別な制度です。

非課税で投資をするための「からっぽの箱」だとお考えください。

この箱の中に投資信託や株などの金融商品を詰め込んで運用します。

通常は投資で得た利益に20.315%の税金がかかりますが、新NISAの箱の中で投資した利益に税金はかかりません。

例えば投資で100万円の利益がでたとしましょう。

このように新NISAを利用することで、投資で得た利益を丸ごと受け取ることができ、効率的に資産形成を進めることができます。

生涯非課税枠1,800万円、年間非課税枠360万円

一生涯の非課税枠が1,800万円とされています。

年間360万円まで非課税で投資できるので、早ければ5年で上限に達することになりますね。

非課税枠を使い切らなくても構いません。

投資は金額に見合ったリターンや損失がでるので、非課税枠を使い切っていないことが不利益になりません。

無理して満額投資をし、リターンや損失が膨らみ冷静な投資判断ができなくなる方が問題です。

投資は余剰資金でじっくりと時間をかけて取り組みましょう。

つみたて投資枠VS成長投資枠

成長投資枠の利用は必須ではありません。

成長投資枠の年間非課税額は240万円と大きいです。つみたて投資枠120万円の２倍あります。

また投資対象が幅広く、購入方法にも制限がないため自由度が高いです。

それぞれに特色がありますが、つみたて投資枠で全額埋めれること、成長投資枠でも積み立て投資枠の商品を買えることを考えると、軸足はつみたて投資枠にあるといってよいでしょう。

長期・積立・分散投資について詳しく解説していきます。

長期

「長期」は時間を味方につけようということです。

投資によって得られた成果（リターン）を再投資することで資産が膨張していきます。

複利の効果は、投資期間が長ければ長いほど大きくなっていきます。

積立

続いて「積立」は継続することです。

公務員は定年延長や再任用の制度で積立の継続がしやすくなっていますね。

ゆくゆくは70歳まで定年延長なんてことになりそうですね。

今からでは遅いと諦めずに資産形成を始めていきましょう。

また、継続投資のメリットは、購入コストを平準化できることです。

毎月一定額の積み立て設定をしておけば、株価が安い時には多く、高い時には少なく買い付けることになります。

スーパーで野菜を買うときと同じです。1,000円で野菜を買う場合、安い時期には多く買えますが、高い時期には少なくなるという感覚です。

こうして購入コストの平準化がなされます。「ドルコスト平均法」と呼ばれる投資の基本的な考え方です。

長期的に成長する相場では、投資の基本に忠実であれば資産を増やす可能性が高まります。

分散

最後に「分散」です。

投資の格言で「すべての卵を一つのカゴに盛るな」というものがあります。

落としたときにすべての卵が割れてしまうためです。

けれども複数のカゴに卵を分けていれば、落としたときでも卵料理は作れますよね。

投資も同じことで、複数の商品に分散していれば、お互いがカバーして全体の損失のリスクを小さくできます。

以上が長期・積立・分散投資の考え方になります。

長期・積立・分散投資の最後はチャップリンの言葉で締めくくりたいと思います。

人生は近くでみると悲劇だが、遠くからみると喜劇だ。

チャップリン　Life is a tragedy when seen in close-up, but a comedy in long-shot.

たとえ短期的に暴落して悲観したとしても、長期・積立・分散投資により資産形成し、のちに喜劇として振り返りたいものですね。

非課税期間に期限なし！最も稼いだのは忘れられた口座？

新NISAでは非課税期間が無期限になりました。

経済成長による株価上昇の恩恵を長期にわたり受け取ることができます。

これまでは５年や20年で売却を考えなければなりませんでした。

しかし保有期間の縛りが撤廃されましたので売却を考えずに済みます。

非課税期間は無期限になりましたが、早く開始することの重要性は変わりありません。

長期保有で思い出す都市伝説があります。

投資で成績のよかった人の属性は、亡くなっている人や、運用しているのを忘れている人という調査結果があるとか。

あながち嘘ではないと思います。

投資に前のめりになっている人ほど、一時の下落に狼狽することがあります。

そして売った途端に株価が上がりだすなど、よくある話です。

非課税期間が撤廃されたことによって、売らなければいけない期限がなくなりました。

証券口座とは少し距離を置くぐらいが丁度いいのかもしれませんね。

投資枠の再利用が可能

皆さんのなかには、いまお金を得たい欲求もあるかもしれません。

そのような方にも、新NISAの非課税枠の再利用は助けとなるでしょう。

新NISAの広い非課税枠の一部を、短期・中期トレードで使い回す方法も考えられます。

私は長期でじっくり運用していただきたいですが、このような戦略を否定しません。

投資には常にリスクが伴い、元本が割れる可能性があることを忘れないでください。

新NISAの非課税枠がいかに魅力的であっても、慎重な運用が求められます。

なお以前のNISAでは、一度使った非課税枠が戻らなかったため、損切りをためらうケースが多く見られました。

しかし新制度ではこの心理的なハードルが下がりました。

長期投資を行う方にも、この再利用可能な仕組みは有効です。

長期投資家は資産を長期間保有することで利益を最大化することを目指します。

けれども急な出費などで、資産を売却しなければならないときもあるでしょう。

この再利用の仕組みにより、次年度以降も非課税で資産運用を行えます。

おつかれさまでした。以上が、新NISAの基本になります。

十分な非課税枠が設けられているうえに無期限で複利の効果が得られます。

そのような特別な枠に、お金を移しておきたくなりますよね。

次は実際にどれぐらいお金が増えるのか試算してみましょう。

シミュレーションしてみよう！

赤は米国の主要500社を対象としたETF、青は全世界株式を対象としたETFを示しています。

現時点ではETFを株式と同じようなものとして理解しておけば大丈夫です。米国500社がパッケージになった株、全世界がパッケージになった株という理解で差し支えないです。

アメリカが10年で2.904倍、全世界が1.9905倍になっていますね。

為替などの影響もあるため一概には言えませんが、資産が2〜3倍に増える可能性があるということです。

実際に、けんじ主事とさくら主任の投資シミュレーションをしてみましょう。

けんじ主事は退職まで40年ほどあるので全世界に、さくら主任は現代の覇権国アメリカに投資するという条件で試算します。

✔︎シミュレーションしてみよう！
・けんじ主事のシミュレーション
・さくら主任のシミュレーション
・日常生活を支えながら将来のために資産を増やす方のシミュレーション
・今すぐにもっと稼ぎたい場合

本シミュレーションのいかなる内容も、将来の結果を予測し、保証するものではありません。実際値と異なる場合があります。

けんじ主事のシミュレーション

　条件
　・毎月の積立金額：１万円（つみたて投資枠）
　・想定利回り（年率）：４%
　・積立期間：40年
　・投資対象：全世界

想定利回りは、財政課の査定並みに厳しく見積もって４％にしました。

全世界株式（MSCI ACWI Index）の過去10年間の平均リターンは9.33%（2024年10月2日時点でMSCI公式サイトから確認）ですが、直近でかなり上がったことなどを考慮し、あえて控えめに見積もっています。

保守的な設定は公務員の性でしょうか・・・。

参考資料
　・MSCI公式サイト
　・GPIF 年金積立金管理運用独立行政法人

退職金として2,000万円、さらに1,182万円の金融資産があれば老後資金はひとまず十分と考えられます。

また、つみたて額もそこまでムリのない額に設定しました。

部署によっては、残業代だけで、まかなえるかと思います。

さくら主任のシミュレーション

　条件
　・毎月の積立金額：２万円（つみたて投資枠）
　・想定利回り（年率）：６%
　・積立期間：25年
　・投資対象：米国を代表する500社

想定利回りは、会計課の審査並みに厳しく見て6％にしました。

過去10年間のS&P 500インデックスの平均リターンは11.30%（2024年11月30日にS&P Dow Jones Indices公式サイトで確認）ですが、直近でかなり上がったことを考慮し、あえて控えめに見積もっています。

参考資料
・S&P Dow Jones Indices公式サイト
・Curvo
・Investopedia

退職金として2,000万円、さらに1,386万円の金融資産があれば老後資金は十分でしょう。

また、つみたて額もそこまでムリのない額に設定しました。

部署によっては、残業代だけでまかなえるかと思います。

日常生活を支えながら将来のために資産を増やす方のシミュレーション

インカムゲイン（分配金）とキャピタルゲイン（資産の成長）のバランスをとったシミュレーションです。

インカムゲインで生活をサポート

キャピタルゲインで資産を成長

これは前述の、けんじのシミュレーションのとおりです。

全世界に投資し、老後資金の準備をします。

分配金を外に出さずに再投資するタイプのファンドを選べば、資産の最大化が見込まれます。

つみたて投資枠を活用し年間４%程度の成長を狙います。

今すぐにもっと稼ぎたい場合

あまりお勧めはしませんが、投資の勉強を行なったうえで成長投資枠を使いETFや個別株でトレードしましょう。

やるとしても夜間に値動きのある米国株がいいと思います。

日本株ですと、日中に値動きがあるので業務に支障をきたすおそれがあります。

また今の日本の相場で投資初心者が勝つのは難しいと思います。

日々の値動きが激しいですし、金利が上がっていく今の日本の局面においては株が不利だからです。

私は、今の日本の相場を見ていると、米国株を日本に広めた第一人者である広瀬隆雄さんのこの言葉を思い出します。

腕が立つ、相場がうまいということよりも重要なこと、それは投資環境のいいところで投資すること。正しいマーケット、ラッキーになれる場所に自分の身を置くことは大事。

新NISAでは、翌年以降に非課税枠が復活するため、短期や中期でのトレードを考える方にも魅力的な制度となっています。

ただし、短期・中期のトレードは特にリスクが伴いますので、慎重に検討していただければと思います。

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どうやって始めるの？

令和の錬金術！？新NISAが公務員に最適な理由５選

公務員と新NISAの相性がよい理由は次のとおりです。

✔︎新NISAが公務員に最適な理由５選
①収入が安定しているので積立が続けやすい
②本業に集中できる
③コンプライアンスの心配無用
④たった一度の設定で自動的に資産形成
⑤競争によらず資産を増やす

新NISAは公務員が取り組みやすく、前述の副業４つのデメリットも当てはまりません。

順番にみていきましょう。

①収入が安定しているので積立が続けやすい

公務員のアドバンテージここにありです。

社会ではどれだけ頑張っても月収が減ることがありますが、公務員は、たとえ成果がでなかったとしても収入が減らないです。

公務員の仕事も投資信託のような一面があって、お互いカバーしながらチームのパフォーマンスを上げています。

それはともかく公務員の給与は一定。株価が暴落しようと一定です。

暴落時にも淡々と買付ができます。

そのことに引け目を感じることがあるかもしれません。

ですが役所の仕事は日々ストレスに晒される大変なお仕事ですから、給与が一定であるメリットをいかして新NISAに取り組みましょう。

②本業に集中できる

副業であれば仕事中に副業のことが頭をよぎる瞬間があると思います。

しかし新NISAで、長期・積立・分散投資していれば頭をよぎることは全くありません。

というのも皆さんとみたチャートの形状が念頭にあるからです。

上がったり下がったりしながら、右肩に上がっていましたよね。

世界の成長を信じていますし、気にしたところで自分にはコントロールが及ばないことです。

新NISAで全世界や米国に投資することはリスクヘッジでもあります。

世界から日本が置き去りにされてしまったときの備えでもありますから、投資で安心を買っているのです。

投資が保険にもなっていると考えて、安心して本業に取り組みましょう。

③コンプライアンスの心配無用

投資は副業には当たりません。

それでもコンプライアンスの心配無用とは言い過ぎだと思われた方もいるのではないでしょうか。

たしかに勤務中に株取引をした職員が処分されるニュースが時々見られますよね。

ですが勤務中にそのような行為に及ぶ方の多くは、リスクの取り過ぎによるものです。

値動きの激しい商品を買ったり、額が大きくなり過ぎて仕事も手につかなくなっているんです。

それは投資ではなくて投機です。

長期・積立・分散投資を学んだ皆さんは、堂々と投資を行ってください。

④たった一度の設定で自動的に資産形成

副業しようと思ったら時間がかかりますよね。

何十時間も何百時間も使って、そのうえ稼げないなんてこともザラにある話です。

しかし新NSIAは積立設定して終わりです。

たった５分〜10分のつみたて設定だけで、ひと財産築く期待がもてます。

時給換算したらどうなるでしょう。

設定に10分かかったとしても時給4,212万円になります・・・。（けんじ主事のシミュレーションの条件を適用し、運用収益702万円を用いて計算したもの。）

たった10分、やるかやらないかの違いで、恐ろしい違いを生みますね。

⑤競争によらず資産を増やす

副業には激しい競争がありますよね。限られた市場で多くの人がパイを奪い合っています。

じつは投資の世界にも競争はあります。それは短期で株を売買した場合です。

短期の値動きは需給に大きく左右され、勝者と敗者が生まれます。

しかし長期・積立・分散投資、とりわけ全世界への投資は、世界経済の成長に合わせてゆっくり資産を増やすことを目指します。

多くの投資家が共に成長の恩恵を受けられる投資スタイルは、全体の奉仕者たる公務員にピッタリです。

新NISA利用上の注意点

ここまでお読みになっていただきありがとうございました。

最後に守っていただきたいことが２点あります。

✔︎新NISA利用上の注意点
・勤務中の画面チェックでレッドカード？絶対にやってはいけない行為です
・情報に振り回されない

特に勤務中に株をやるのだけはやめてくださいね。

勤務中の画面チェックでレッドカード？絶対にやってはいけない行為です

説明不要と思いますが、全体の奉仕者である公務員が勤務中に株をやってはいけません。

みなさん大丈夫だと思いますので、直近で起こった不祥事の事案の共有のみ行います。

情報に騙されない

勤務中に株をすることはないと思うのですが、こちらは意識して気をつけましょう。

SNSなどで騙されないでください。

投資界隈は特に、詐欺が多いです。暴論かもしれませんが、ほぼ詐欺だと思うぐらいが丁度よいと思います。

いくつかパターンを紹介します。

私は神だ

SNSで私は神だ仏だと信じ込ませてLINEでクローズドな場に追い込み、高額な情報商材を買わせる手法です。

100発100中なんてありえません。

当たらなくてお金がほしいから情報商材を買わせたいのですね。

なりすまし

SNSで著名人になりすまして投資塾への参加を促す手法です。

著名人のSNSアカウントの設計をコピーして本人になりすますものですが、著名人が何万人、何十万人もフォロワーがいるのに対して、詐欺アカウントのフォロワーは少数ですので見分けがつきます。

さまざまな投資勧誘

金融庁のサイトから引用します。

これらは、詐欺の可能性が高いので要注意です。

私はこの機会に「無登録で金融商品取引業を行う者の名称等について」の一覧も見ましたけれど、数が多くて縦スクロールするのが大変でしたよ。。。

悪質な詐欺メールも増えていますよね。AIが進化して巧妙になってきているので気をつけましょう。

以上は詐欺なのでわかりやすくアウトなのですけれど、SNSでは暴落するとNISA売れの大合唱になることがあります。これは詐欺ではないですが、慌てて売ったら大損する可能性があります。

新NISAでは非課税保有期間が無期限ですから、いま暴落していても、慌てる必要はありません。

皆さんも過去の経験から、その点をご存じかと思いますが、改めて確認しておきましょう。

コロナショックで暴落した相場はワクチン開発や、AIなどの技術革新によって回復しましたよね。

投資界隈はノイズが多いですけれど、お互い冷静な判断をしていきたいものです。

まとめ

いかがでしたでしょうか。

副業にはメリットもありますが、現状では公務員にとってリスクの方が大きいです。

副収入を得る一方で、集中力が低下し、業務ミスや守秘義務違反につながる恐れがあります。

世の中は、副業ブームが広がっているように感じます。

投資では市場が過熱しているときに慎重な判断が必要です。同様に、副業を始める際も、まずは目的やリスクをしっかり考えましょう。

この記事を読んでくださった方が、新NISAを活用することで経済的な不安を解消し、本業により一層集中できる環境を築いていただければ幸いです。

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