【幸運の出会い】20代が新NISAで手堅く2,010万円を目指す戦略

「20代で月にいくら積み立てれば安心なのだろう・・・」

「新NISAってよく聞くけど、公務員が投資しても大丈夫なのかな・・・？」

「まだ20代だし、今すぐ始めなくてもいいのかな・・・・」

このような悩みを解決する記事です。

20代の皆さんには時間という大きな強みがあります。月に22,000円、35年つみたてれば2,010万円を狙えますよ。

公務員は投資でお金を増やして大丈夫です。副業にあたらないとされていますので、堂々と行ってください。

20代のうちに新NISAを知れたこと、これはとってもラッキーなことなのです。

倍返しだ〜とのことですが、皆さんは72の法則をご存知ですか。72を金利で割ると、投資資金が２倍になる期間を導けます。

たとえば利回りが６%だとすると72÷6で12年ですね。これがもし、低金利の銀行に置いておくだけだったら、生きてるうちに倍にはできません。

今この記事にたどり着いた皆さんは、若いうちに新NISAを知れた「幸運」をぜひ掴んで行動してくださいね。若いうちから新NISAを始めると驚くほどお金を増やせますよ。

本記事は個人の見解に基づくものであり内容の正確性、完全性を保証するものではありません。投資判断や契約の最終決定は、必ずご自身の責任で行ってください。

毎月いくら？20代つみたて投資枠の活用法とシミュレーション

毎月22,000円で35年つみたてをして2,000万円を狙います。

つみたて投資枠は資産形成の基盤になります。ここでの投資が、資産形成の全てだと言っても過言ではありません。

✔︎毎月いくら？20代つみたて投資枠の活用法とシミュレーション
・20代の基本戦略！オルカンで2000万円
・役所を辞めることを意識しているなら30代で1,000万円
・筆者の運用状況

本シミュレーションのいかなる内容も、将来の結果を予測し、保証するものではありません。実際値と異なる場合があります。

20代の基本戦略！オルカンで2000万円

退職金1,000万円〜2,000万円に加え、年利４%の投資信託1,000万円を保有している状態で退職するということです。

想定利回りは、財政課の査定並みに厳しく見積もって４％にしました。

全世界株式（MSCI ACWI Index）の過去10年間の平均リターンは9.33%（2024年10月2日時点でMSCI公式サイトから確認）ですが、直近でかなり上がったことなどを考慮し、あえて控えめに見積もっています。

保守的な設定は公務員の性でしょうか・・・。

20代がオルカンに投資する理由

インデックスファンドは全世界株やS&P500といった指数と同じパフォーマンスを目指して運用されます。

一方でアクティブファンドは、投資のプロたちが指数よりも高いリターンを狙います。

しかしアクティブファンドの７～８割は、指数のパフォーマンスを超えられていません。

だからこそ、全世界に分散投資できる「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」は、全体の成長を取り込むシンプルで理にかなった選択と言えるでしょう。

20代がオルカンに投資するメリット

オルカンは保有していて快適です。特に20代の皆さんは投資期間が長いので、将来、世界の覇権が変わってくることも考えられますよね。

全世界にくまなく投資するオルカンであれば、どこに覇権が移ろうと気にしなくよいので投資期間の長い20代の方には特に向いている商品だと思います。

私はオルカンの投資信託の資産額は、年に数回程度しか確認していません。

2,000万円という金額は安心感をもたらします。

退職金と同じくらいの金額になる方もいるでしょう。

私は退職しているので肌感覚でわかるのですが、ただただお金が減っていくだけではストレスです。

しかし皆さんが退職するときに、2,000万円ものお金が退職後も年利４%で働いてくれるとしたら、頼もしいですよね。

退職後の生活費などは、退職金から取り崩す方針で新NISAの投資信託は放置します。

退職金が2,000万円とすると、現金と投資信託の割合は1：1になります。

この比率は投資に前のめりになっていませんので平穏でいられますし、リスク管理の面から適当です。

20代オルカン投資シミュレーション

　条件
　・毎月の積立金額：2.2万円（つみたて投資枠）
　・想定利回り（年率）：４%
　・積立期間：35年
　・投資対象：全世界株式のインデックスファンド

月に22,000円が難しい方は11,000円から17,000円にして、ボーナス月に余裕があったら追加するぐらいで、達成できる見込みがあると思います。

公務員の年功序列のメリットをいかして、30代、40代で段階的に増やすのでもよいでしょう。

以上が20代の基本戦略になります。

私は新採用研修を何度か担当したことがありますが「NISAやれ」とは言えませんでした。

研修はzoomで撮影されますので、あとでそれを見た職員課から「研修中の発言としては不適切」だと叱られそうでしたので。

ですから、途中、若い方に伝えたいことを言えて気持ちよくなってしまっているシーンもあったのですが、それはともかく、新NISAはサラッと終わらせて役所人生を謳歌してくださいね。

次は縁起でもないですが、役所を辞めたい方の戦略です。

役所を辞めることを意識しているなら30代で1,000万円

最初にお断りしておくと、私は役所が大好きでした。

最高の職場環境で、上司や同僚も素晴らしく全国に誇れる役所でした。自分の居場所そのものでした。

という私のことはどうでもいいのですが、30代や40代で役所を辞めていく人たちが結構います。

その人たちは役所の将来を担っていくような職員だったりします。（私は違います。）

退職後は、大学の先生や、民間企業、農業、コーチングなど多方面で活躍されています。

皆さんも今後どうなるかはわかりません。

前向きな退職であればよいのですが、なかにはメンタル不調で辞めていく職員も多くいます。

私は前述のとおり、新採用の頃は、先輩職員の行き過ぎた指導により何度も辞めたいと思ったので気持ちがわかります。

退職の理由はさまざまですが、お金がないと次への挑戦が難しいです。

そこで戦略です。

退職金300万円〜450万円に加え、年利６%の投資信託1,000万円を保有している状態で退職するということです。（あっ、もちろん、できれば途中で役所を辞めないでくださいね・・・。）

想定利回りは、会計課の審査並みに厳しく見て6％にしました。

過去10年間のS&P 500インデックスの平均リターンは11.30%（2024年11月30日にS&P Dow Jones Indices公式サイトで確認）ですが、直近でかなり上がったことを考慮し、あえて控えめに見積もっています。

S&P500に投資する理由

どうしてオルカンではないかというと、アメリカの高い成長に期待して投資したいということです。

やや短めの期間で1,000万円を目指すため高い年率リターンを狙っています。

オルカンとS&P500を比較すると、S&P500の方が高いリターンを期待できます。

どうしてかというと、S&P500は覇権国アメリカ10割で構成されている一方、オルカンは米国６割ですので、S&P500の方が高いパフォーマンスを発揮しています。

アメリカが今後も経済成長を続けるという見通しのもと、オルカンではなくS&P500に投資する戦略も一つの有力な選択肢だと思います。

役所を辞めるかもしれない方のS&P500投資シミュレーション

　条件
　・毎月の積立金額：2.5万円（つみたて投資枠）
　・想定利回り（年率）：６%
　・積立期間：17年
　・投資対象：S&P500のインデックスファンド

1,000万円には少々足りないですが、あまり積立額を増やしてもつらいので25,000円にとどめました。

しかし年率リターンは厳しめにみているので、1,000万円に到達する可能性は十分にあります。

では、どうして1,000万円を目指すかということなのですが、安心感が大きいです。

30代半ばで退職するとなれば退職金はおそらく300万円〜450万円ぐらいではないかと思います。（知りたい方は必ず職員課などで確認してくださいね。私の場合も、退職時に職員課から「試算しておこうか？」と声をかけてもらえました。）

転職先が決まっている方は新しい環境で不安になることもあると思いますが、年率６%の投資信託を1,000万円持っていれば心の支えになると思います。

職が決まっていない方は、蓄えを取り崩してチャレンジすることになります。

退職金で１年はチャレンジできると思います。チャレンジ期間中は1,000万円の投資信託の存在が支えになってくれるでしょう。

また個人のチャレンジの状況に応じて、少しずつ投資信託を取崩していくことになると思いますが、1,000万円で２〜３年はチャレンジできると思います。

取り崩すタイミングは基本的に必要になったら取り崩すことになりますが、次の瞬間、何が起きるかわからないのが相場です。

現金と投資信託の割合は７：３ぐらいにキープしておきたいです。投資信託の額は変動しますから、現金を多めにしておいて、相場の行方によって、あなたの挑戦に影響が出ないようにした方がよいと思います。

なお、多少はタイミングを測って、取崩した方がよいと思いますので、役所にいるうちから米国経済に関心を寄せて、相場感を掴んでおくとよいと思います。

そのあたりのことも、後日記事にしたいと思います。

役所を辞めるかもしれない方のS&P500投資メリット

S&P500に投資するメリットは米国に関心がもてるということです。

オルカンなら全世界に分散投資できる安心感があります。

一方でS&P500は、オルカンに比べると分散の面で少し安心感が劣るかもしれませんが、その分アメリカ経済に自ずとフォーカスします。

同様に、アメリカのことに詳しくなっていくわけです。

これは転職や独立にも役立っていきます。

私自身もS&P500に投資していますが、時代はAIだということが早くにわかっていたので、2023年の3月、まだ役所に在籍している頃からずっとChatGPTに課金して使っていました。今では、複数のAIを組み合わせて使ったりしますよ。

他にも例を挙げますと、日本にまだコロナが広まっていなかった頃、米国ではワクチンの開発が行われていました。

投資家の間ではファイザーやモデルナといった銘柄が物色されました。

日本では遅れて「ファイザー打った？それともモデルナ？」などの会話がされるようになりましたね。

このことはズームビデオにもいえます。

今では役所でも当たり前に使われていますが、投資家の間では、日本にコロナが広まる前から注目されていました。

S&P500への投資により、米国経済への関心を高め未来を先取りする機会が得られます。

未来を先取りし、周りよりも早く動いて、そこに全集中。

チャンスをものにしてほしいです。

筆者の運用状況

成長投資枠にチャレンジしないのがコツ

成長投資枠って言われると、何か特別なことをしなきゃいけない気持ちになりますよね。

高成長の会社に投資しなければならないのかと。

しかし成長投資枠の利用は任意です。

使うとしても、成長投資枠でもオルカンやS&P500を買うのがよいでしょう。

✔︎成長投資枠にチャレンジしないのがコツ
・成長投資枠の活用方法
・個別株投資のリスクと向き合う
・投資と人生のバランスを取る

20代で陥りやすい個別株で一攫千金の心理にも触れて記事を書きました。

成長投資枠の活用方法

20代で投資を始めれば、ものすごく有利です。

どのぐらい有利なことなのでしょうか。

皆さんは、大学や高校にいるとき、先生から「ここをテストに出しますよ」と言われたことはないですか。

私が大学生のとき友人がある講義の10年前の過去問を入手してきて、そんな前のものが出るのかよと、テスト前日の夜、半信半疑でみんなで解いて準備したんですけど、なんと本番にそのまま出題されたことがありました。

皆さんは、事前に先生から過去問を渡されてここをテストに出しますと言われているぐらい有利な状況にあります。

絶対に過去問を解いて準備しますよね。そうすれば高得点が出せるのですから。

同じようにオルカンやS&P500に投資しておけばよいわけです。

ボーナスで余裕があるときなどに成長投資枠でオルカンやS&P500を買い足しておきましょう。

個別株投資のリスクと向き合う

投資に慣れてくると、「少額だけ個別株にも挑戦してみたい」という興味が出てくることもあるかもしれません。YouTubeや本でトレーダーが個別株で成功を収めた話を見聞きすると、私も一攫千金、同じ道を歩んでみたくなるのも自然なことです。

しかし、公務員としてのキャリアを考えると、リスクのある個別株投資にのめり込んで生活が不安定になるのは避けたいです。

たしかに個別株で成功する人もいますが、株の世界に魅了されて足を掴まれるのが怖いです。

個別株への投資はリスクリワードの点からも行うべきではありませんね。

20代は、仕事と資産の基盤を整える大切な時期です。堅実に積み上げた資産があれば、いずれ余裕ができたときに少額だけ個別株に触れてみるのも良いかもしれませんが、今はやめておいた方が賢明です。

投資と人生のバランスを取る

資産形成は大切ですが、それ以上に人生のバランスを大切にしてください。

公務員としてやりたいことが見つかってそこに力を注げたら幸せだと思います。

ここで私が受講している司法書士講座の先生のポストをご覧ください。

松本先生は司法書士の受験業界でトップクラス（私はトップだと思っています）の先生です。そのうち業界を超えた存在になると確信しています。

多くの人にとって最も効率が良い投資は、「勉強」と「仕事」です。

今年の取引が終わったので、個別株の成績を出しましたが、１年で「+８.４％」でした。
プラスですが、平日15分✕１年も時間が取られました。

私の場合、毎月、自動積立にして、勉強と仕事をしていたほうが効率が良い気がします。 https://t.co/uadqxE4uJK

— 松本雅典（司法書士試験講師） (@matumoto_masa) December 29, 2023

時間は有限ですから、特に20代のうちは個別株をやらずに、まずは公務員、そして資産形成の土台をしっかり築いていただきたいです。

もちろん資産形成の土台というのはオルカンやS&P500に投資することですよ。

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新NISAの概要と20代から始めるポイント

20代は新NISAを始める幸運なタイミングです。

✔︎新NISAの概要と20代から始めるポイント
・新NISA制度の概要を理解する
・20代のNISA口座の利用状況を確認する
・20代から始める新NISAのポイントを押さえる

新NISAの概要と20代から開始するポイントを押さえていきましょう。

新NISA制度の概要

ここでは20代の方向けに次の３項目を解説します。

新NISA制度の概要
・一生涯の非課税枠が1,800万円
・２つの投資枠で自由にカスタマイズ
・非課税期間が無期限

一生涯の非課税枠が1,800万円

一生涯の非課税枠が1,800万円もあります。

これなら老後資金や子どもの教育費といった将来の大きな支出に備えた資産形成が効果的に行えますね。

最短5年で枠を埋めれるのですが、若いうちの自己投資は一生ものです。投資信託の購入はあまり無理せずに、自分のことにもお金を使っていきましょう。

２つの投資枠で自由にカスタマイズ

新NISAには、つみたて投資枠と成長投資枠があります。

投資するときに、どちらの枠を使うか選べます。

非課税期間が無期限

旧NISAでは５年または20年しか保有できませんでした。

しかし新NISAでは非課税期間が撤廃され無期限になりました。

この変更により、20代の方にとって、ますます使える制度となりました。

無期限になったとはいえ、早く開始するべきです。

以上のとおりポイントをまとめましたが、こちらの動画で知識を補完しておくとよいでしょう。

20代のNISA口座の利用状況

まずは年代別のNISA口座数を見ていきましょう。

続いて積み立て投資枠における年代別買付額を見てみましょう。

最後に成長投資枠における年代別買付額を見ていきましょう。

次に、20代から新NISAを始める際のポイントについて見ていきます。

20代から始める新NISAのポイント

ポイントは個性を出さないことです。

20代は投資期間が十分に確保されていますので、特別なことは不要です。

具体的なポイントは次のとおりです。

会計課に差し戻しをされたときの修正と同じく感情を表に出さずに淡々と投資を・・・
そして再回議はお早めに・・・

全世界株式やS&P500に連動する投資信託にコツコツと投資します。

具体的にはｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ 全世界株式（オール・カントリー）あるいはｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ 米国株式（Ｓ＆Ｐ５００）につみたて投資をするということでしたね。

20代から新NISAを始める4つのメリット

20代は投資期間が長くとれる。これこそが最大のメリットでしょう。

✔︎20代から新NISAを始める３つのメリット
・長期的に資産を増やせる
・インフレから資産を守れる
・金融リテラシーが向上する
・将来の選択肢を増やせる

ここでは、20代から新NISAを始める４つのメリットを見ていきましょう。

長期的に資産を増やせる

20代で新NISAを始めると、長期間にわたり資産を育てられます。

複利の力を利用して、雪だるまのように資産を増やしていきましょう。

投資をすることで、お金も働いてくれますから現役期は二馬力ですね。

早く開始することは誰にでもできます。

一方で投資額を増やすのは、誰にでもできることではありませんね。

早く開始して、お金と二馬力で資産を増やしていきましょう。

インフレから資産を守れる

最近、物価が上昇していると感じませんか。

投資信託を持っているとインフレ対策にも有効です。

株式や投資信託は、物価が上がると価値も上がりやすいです。企業の売上や利益が増えると、株価も一緒に上がることが多いからです。

したがってインフレが進んでも、投資をしていれば資産を守りながら増やすことが期待できます。

物価上昇の背景の１つに、為替の影響があります。

上に行くほど円の価値がドルと比べて下がっていることを意味します。

５年前は１ドルを108円で買えていたのに、2024年10月は150円も払わないと買えません。

このように円の価値が安くなっている傾向にあります。

働いているのに銀行口座に預けているお金が目減りしていくのを感じました。

身近なところでいえば、日本で人気のiPhoneはずいぶん高額になりましたよね。

しかし、先に挙げたｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ 全世界株式（オール・カントリー）あるいはｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ 米国株式（Ｓ＆Ｐ５００）を購入すれば、他の国の通貨に分散された資産を持つことになります。

ドル円で考えると、日本円が安くなるとドルの価値が相対的に上がり、ドル資産が膨張します。

つまり、給与は目減りしても、ドルの資産が増えることで、円安時のリスクヘッジとして機能するわけです。

金融リテラシーが向上する

20代から投資を始めると、資産形成だけでなく、自然に金融リテラシーが身につきます。リスクやリターンの理解が深まり、投資詐欺や不適切な商品を見極める力も養われます。

たとえば、「月利6%で元本保証」という商品に対して「通常あり得ない」と気づけるようになります。これは、S&P500といったアメリカを代表するインデックスでも年間リターンは6%程度で、元本保証もないことを知っているからです。

また、リスクとリターンは相関しており、リスクが高ければリターンも高くなるため、リターンが期待できる一方でリスクがゼロというのは矛盾していると理解できるようになります。

こうした知識が備わることで、安易に高リターンをうたう話を疑うことができます。

将来の選択肢を増やせる

公務員として経験を重ねるうちに、社会問題に対して、役所を離れて何か具体的なアプローチをしたい気持ちが芽生えるかもしれません。

たとえば、固定資産税課で所有者が不明のために有効な課税ができない歯痒さから、相続登記を促進させたいと思ったり、福祉課で支援が行き届かない高齢者の現状に接し、もっと直接的な支援ができないかと考える場面があるでしょう。

新しい挑戦に向かうには、資産が「安心して次の一歩を踏み出す後押し」となります。

まずは役所での仕事に全力で向き合いましょう。経験の中で自然と「自分が進むべき道」が見えてくるはずです。そして、その時には新NISAで築いた資産が、新たな挑戦を支える力になります。

まとめ

いかがでしたでしょうか。

20代から投資を始めれば無理なく2,000万円を狙えることがお分かりいただけたと思います。

もちろん積立額を増やして億を狙うこともできます。しかし、無理のない積立額にしたのは、投資にとらわれず人生を楽しんでほしいという思いが強く出たためです。

皆さんにとって、この記事が１つでもよいので役に立てることを願っています。

Q &A

20代で月にいくら積み立てれば安心ですか？

毎月22,000円を35年間積み立てることで、2,000万円を目指すことが可能です。無理せず積立可能な金額から始め、余裕があるときに増額するのもおすすめです。

公務員でも新NISAを利用して大丈夫ですか？

はい、公務員の投資は副業にはあたりませんので、堂々と投資が可能です。安心して資産運用を始めましょう。

20代から新NISAを始めるメリットは？

20代から始めると、複利の力を活かして長期間で資産を増やせるほか、金融リテラシーが向上し、インフレや為替リスクにも対応できます。また、将来の選択肢が広がるため、仕事の安定と挑戦を両立できるでしょう。

eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）とは？

「オルカン」の愛称で親しまれる全世界株式のインデックスファンドで、各国に分散投資できるため、長期投資に適しています。覇権の移り変わりを気にせずに保有できるメリットもあり、20代の積立投資として人気です。

S&P500への投資のメリットは？

S&P500はアメリカの500社に分散投資するインデックスで、米国の経済成長を期待したい方に向いています。成長性が高く、日本に先駆けて米国経済の動向を捉えられるメリットもあります。