「ぼくは氷河期世代枠の公務員。これからの資産形成どうしよう・・・」
「私は勤続20年の係長。まとまったお金はあるけど銀行に預けたままでよいのかな・・・」
「私たち、40代から投資を始めるなんて遅すぎですか？」
このような悩みを解決する記事です。
仕事や目標に打ち込み、気がつけば40代、資産形成に手が回っていなかった方が多いのではないでしょうか。
40代であっても決して遅くありませんよ。
えっ、だって定年まであと20年もないよ、再任用やりたくないよといった声が聞こえてきそうですが、あなたのその声にヒントが隠されています。
パジャ丸投資すればお金があなたの代わりに働き続けてくれます。
お金には定年がないので、30年、40年と働いてもらいましょう！
さくら主任スマホをご利用の方は、タップすると漫画を拡大してご覧いただけます。
ご面倒をおかけします。
記事の前半では40代に適した投資戦略をご紹介し、後半では40代から始める新NISAのポイントを解説しています。
今まで一馬力で頑張ってきた40代の皆さん、今後は新NISAを活用してお金と二馬力で資産形成していきましょう。
この記事の作者
こんにちは、パジャ丸（@pajamaru.koumuin.blend）です。
公益社団法人日本証券アナリスト協会が認定する資産形成コンサルタントの資格を保有しています。
公務員歴は15年。ブログ名を公務員のNISAガイドとしていますが、公務員以外の方も是非お読みください。公務員っぽい硬さをウリにしていますので、職業を問わず初心者が安心して読める記事となっています。
公務員はリスクの少ない職業ですが、頑張って働いたお金を全て銀行に預けておくだけでは心配です。思わず目を背けたくなるような日本経済の低成長や通貨安、人口減少、高齢化・・・
あなたの周りの公務員は、NISAで、しっかり将来に備えているのではないでしょうか？
公務員なら将来もまず安心ですがNISAを始めて万全を期しましょう。月数千円など少額で始めるのも十分に価値アリです。AI関連の株を買って、AIで仕事が減っていくリスクに備える使い方もできます。AIが皆さんの仕事をどんどん奪っていくようであれば、AI株は上がっていくはずですからね。
それでは、パジャ丸は、ふくり先輩に憑依し、市役所会計課で資産形成を教えることとしますので作中でお会いしましょう！
パジャ丸ちょっとお体を拝借、それっ！！
ふくり先輩パジャ、いえ、資産形成コンサルタントのふくりです。
けんじ主事よーし、起案するぞ！！
40代資産形成の基盤！つみたて投資枠の活用法とシミュレーション
つみたて投資枠は資産形成の基盤になります。
全てだと言っても過言ではありません。
ふくり先輩つみたて投資枠で長期・積立・分散投資を愚直に行いましょう！
成長投資枠は無視してもいいぐらいです。資産形成はここで仕留める！
けんじ主事ふくり先輩が燃えている。長期・積立・分散投資は大事なことなんですね。いつもの先輩じゃない・・・
✔︎40代資産形成の基盤！つみたて投資枠の活用法とシミュレーション
・40代の基本戦略！インデックス投資で1,000万円
・氷河期世代枠で採用になり入庁まもない方はこの戦略
・筆者の運用状況（参考）
２つの戦略をご用意しましたので、ご覧ください。
40代の基本戦略！インデックス投資で1,000万円
ｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ 全世界株式（オール・カントリー）に積立投資をして退職時に1,000万円を目指す。
退職金1,000万円〜2,000万円に加え、年利４%の投資信託1,000万円を保有している状態で退職するということです。
けんじ主事ｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ 全世界株式（オール・カントリー）はオルカンの愛称で親しまれているよ。
さくら主任オルカン投資家ならこれ一冊「ほったらかし投資術」でユニークに説明されていたので紹介します。
かんたんに言えば、日本、先進国、新興国を含む全世界の株式市場にこれ一本で丸ごと投資できる商品です。「夜空に広がる満点の星空をすべて買う」と例えた方がいらっしゃいますが、ロマンチックすぎるかどうかは別として、まさに言い得て妙。そのとおりの商品なのです。
引用｜全面改訂 第３版ほったらかし投資術山崎 元 水瀬ケンイチ
79ページより
想定利回りは、財政課の査定並みに厳しく見積もって４％にしました。
全世界株式（MSCI ACWI Index）の過去10年間の平均リターンは9.33%（2024年10月2日時点でMSCI公式サイトから確認）ですが、直近でかなり上がったことなどを考慮し、あえて控えめに見積もっています。
保守的な設定は公務員の性でしょうか・・・。
オルカンに投資する理由
けんじ主事どうしてオルカンに投資するのですか。
ふくり先輩オルカンは卓球でいえばカットマンみたいな感じです。
（卓球にわかファンの私・・・）
用語説明：カットマン
「カットマン」とは、卓球における守備的なプレイスタイルの一つで、相手の強打を安定的に返球（カット）し続けることで、相手にミスを誘いながらも、逆転の機会をうかがう戦略です。単に守るだけでなく、反撃のチャンスも狙うバランスの良さが特徴です。
けんじ主事オルカンは、守っているようで一番強い可能性まであるということですね。
ふくり先輩はい。これはオルカンが有するインデックスファンドの性質によるものです。
インデックスファンドとは
インデックスファンドとは、特定の指数と同じ動きを目指す投資信託です。
たとえば「S&P500」や「日経平均株価」、そして「全世界株式指数」などがあります。インデックスファンドはこれらの指数に連動するよう、多くの株や債券に分散して投資します。
投資初心者にとって、市場全体に投資できるので、始めやすいのが特徴です。
インデックスファンドは全世界株やS&P500といった指数と同じパフォーマンスを目指して運用されます。
一方でアクティブファンドは、投資のプロたちが指数よりも高いリターンを狙います。
しかしアクティブファンドの７～８割は、指数のパフォーマンスを超えられていません。
ふくり先輩プロでも平均に勝つのは難しいのです。
だからこそ、全世界に分散投資できる「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」は、全体の成長を取り込むシンプルで理にかなった選択と言えるでしょう。
全世界株式への連動: オルカンは全世界の株式市場に連動しており、個別の国や企業に偏らず、世界全体の経済成長を享受できる。
市場平均を持つことの強み:プロの投資家でも市場平均に勝つのは難しいため、平均を持つこと自体が強みとなる。
ふくり先輩インデックスファンドへの投資について、同じクリエイターとして嫉妬するほど上手にまとめている動画をみつけたので、ぜひご覧ください。
さくら主任（えっ、やだ、男の嫉妬とか・・・。）
40代がオルカンに投資するメリット
さくら主任オルカンに投資する理由はわかりました。
40代にとってオルカンに投資するメリットも教えてください。
ふくり先輩わかりました。
オルカンは保有していて快適です。
全世界にくまなく投資するオルカンであれば、どこに覇権が移ろうと気にしなくよいです。
ふくり先輩私もオルカンに投資しています。
私はオルカンの投資信託の資産額は、年に数回程度しか確認していません。
- 全世界にくまなく投資しているので個別株と違って精査しなくてよい。
- 投資を始める際に「長期で世界が成長する」と信じ、リスクを引き受ける覚悟をしている。
さくら主任オルカンと遠距離恋愛、会えない時間がお金を育てる。
ふくり先輩・・・まぁ、そんな感じです。
さくら主任受け流しましたね。
どうして1,000万円を目指すか教えてもらえますか。
ふくり先輩わかりました。
1,000万円という金額は安心感をもたらします。
退職金の半分ほどに相当する方もいるかもしれません。
さくら主任退職金とは別に、まるで自分の「もうひとつの退職金」を積み立てているような気持ちになりますね。
リターンの追求だけでなく安心感など精神面も考慮している。
私は退職しているので肌感覚でわかるのですが、ただただお金が減っていくだけではストレスです。
しかし皆さんが退職するときに、1,000万円ものお金が退職後も年利４%で働いてくれるとしたら、頼もしいですよね。
退職後の生活費などは、退職金から取り崩す方針で新NISAの投資信託は放置します。
ふくり先輩この戦略は、一度つみたて設定をしたら基本ほったらかしです。
手間がかからないようにしている。
退職金が1,000万円から2,000万円とすると、現金と投資信託の割合は1：1から1：2になります。
この比率は投資に前のめりになっていませんので平穏でいられますし、リスク管理の面から適当です。
1,000万円を超える現金の預け先
ペイオフが心配な方がいるかもしれませんが、証券口座に資金を移すという選択肢もあります。
証券口座は新NISAの運用資金を保管するだけでなく、現金の預け先としても活用できます。
国債を買うという方法もありますが、シンプルに証券口座へ移すだけでよいかと思います。
さくら主任投資信託は日々、金額が変動しますが、現金を多く持っていれば安心していられますね。
ふくり先輩無理してお金のことばかりに頭がいって、目の前のことが楽しめなくなったら、意味がない気がするんですよね。
無理はしない。
けんじ主事こちらの解説動画もどうぞ。
30分16秒と長めですが、代田さんの落ち着いた語り口でｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ商品の理解が深まりますよ。
後編が気になった方はこちらもどうぞ！
タイトルに30代・40代とありますが、幅広い年齢層の方に有益な内容となっています。
40代オルカン投資シミュレーション
さくら主任ところで、1,000万円もの投資信託をどうやって準備するのですか。
ふくり先輩複利の効果を利用しましょう。
条件
・毎月の積立金額：3.5万円（つみたて投資枠）
・想定利回り（年率）：４%
・積立期間：17年
・投資対象：全世界株式のインデックスファンド
積立期間
6年目
12年目
17年目
元 本
252万円
504万円
714万円
運用収益
32万円
142万円
306万円
合 計
284万円
646万円
1,020万円
さくら主任月35,000円かぁ。積み立てれるかな。
月に35,000円が厳しいと感じる方は20,000円から25,000円にして、ボーナス月に余裕があったら追加するぐらいで、達成できる見込みがあると思います。
ふくり先輩人によって状況は違いますからムリはしないでください。
さくら主任もともと財政課の予算並みに厳しくシミュレーションしていたのでしたね。つみたて額は少な目でも1,000万円に届くかもしれませんね。
・投資額が少なくても複利の効果はパワフルですから侮れない。（月3,000円でも始めるべき。）
・投資額は途中から変更できる。
なお、年金を運用する国の機関であるGPIFの2001年度以降の平均収益率は年率＋4.47％です。（令和６年10月22日にGPIFのサイトで確認したもの。）
本シミュレーションの年率４%と近しい数値になっていますね。
GPIFって、なに？（動画：4分13秒）
さくら主任長期・分散投資でとても安定的に運用されていますよ。
以上が、40代から新NISAを始める方の戦略になります。
ここまでで戦略はひとまず完結していますが、投資資金に余力のある方は成長投資枠の戦略もご覧ください。
続いて、氷河期世代枠で採用になった方の戦略に移ります。
氷河期世代枠で採用になった方の戦略
筆者は氷河期世代枠で採用の方を応援したい気持ちが強くて、当サイトの２記事目に今回のテーマで書きました。
氷河期世代枠で役所に入る方は少数ですが、少数の方にメッセージを届けることができるのが個人ブログの良さであると思っています。
それでは始めます。
ｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ 米国株式（Ｓ＆Ｐ５００）に積立投資をして退職時に1,000万円を目指す。
退職金1,000万円〜2,000万円に加え、年利６%の投資信託1,000万円を保有している状態で退職するということです。
想定利回りは、会計課の審査並みに厳しく見て6％にしました。
過去10年間のS&P 500インデックスの平均リターンは11.30%（2024年11月30日にS&P Dow Jones Indices公式サイトで確認）ですが、直近でかなり上がったことを考慮し、あえて控えめに見積もっています。
ビジネス社出版
資産を増やす米国株入門 岡元兵八郎 著
本著書にS&P500へ投資した場合のシミュレーションについて記載がありましたので引用します。
「その期待リターンは毎年６%とします。今までの為替リスクを取った約30年間のリターンが11%ですので、6%とは控えめであり、現実的なリターンだと思います。」
ページ160 長期投資に適したポートフォリオの作り方より（2021年2月1日 第3刷発行）
ふくり先輩Ｓ＆Ｐ５００はスラムダンクでいえば赤木剛憲のような頼もしさがあります。（氷河期世代を意識しましたが、知らない方、ごめんなさい。）
人物紹介：赤木剛憲
赤木剛憲（あかぎ たけのり）は、漫画『スラムダンク』の登場人物で、湘北高校バスケットボール部のキャプテン兼センターを務める選手です。強靭なフィジカルと精神力、そして圧倒的なリバウンド力でチームの土台となり、仲間を支える安定感と頼もしさが特徴です。
氷河期世代枠の方がS&P500に投資する理由
・安定と成長のバランス
アップルやマイクロソフトなど、成長企業から安定収益の企業まで幅広く分散され、リスクを抑えつつ成長が期待できます。
・長期的なリターンの安定性
S&P500は、過去の実績からも堅実なリターンが期待でき、初心者でも安心して投資を始められます。
・低コストで投資可能
投資信託を通じて低コストで広範囲に分散投資が可能。個別株のリスクを避けつつ安定した成長に乗れます。
・アメリカ経済への信頼
アメリカの経済成長を支える企業に投資し、長期の安定資産形成を目指せます。
では、どうしてオルカンではないかというと、アメリカの高い成長に期待して投資したいということです。
氷河期世代枠の方のお金が増えて、仕事も前向きに取り組んでいただけたらなという思いです。
オルカンとS&P500を比較すると、S&P500の方が高いリターンを期待できます。
どうしてかというと、S&P500は覇権国アメリカ10割で構成されている一方、オルカンは米国６割ですので、S&P500の方が高いパフォーマンスを発揮しています。
アメリカの力強い成長が続くと信じてオルカンではなく、S&P500に投資する戦略もありかなと思っています。
氷河期世代枠S&P500投資シミュレーション
条件
・毎月の積立金額：3.5万円（つみたて投資枠）
・想定利回り（年率）：６%
・積立期間：17年
・投資対象：S&P500のインデックスファンド
積立期間
6年目
12年目
17年目
元 本
252万円
504万円
714万円
運用収益
50万円
232万円
522万円
合 計
302万円
736万円
1,236万円
氷河期世代枠の方がS&P500に投資するメリット
さくら主任S&P500に投資する理由はわかりました。
氷河期世代枠で採用になった方にとって、S&P500に投資するメリットも教えてください。
ふくり先輩わかりました。
S&P500に投資するメリットは米国に関心がもてるということです。
オルカンなら全世界に分散投資でき安心感があります。
一方でS&P500は、オルカンに比べると分散の面で少し安心感が劣るかもしれませんが、その分アメリカ経済に自ずとフォーカスします。
さくら主任会計課にいるとわかるのですが、どんな事業をやるにせよ、お金が動きます。会計課の審査を担当して役所のことに詳しくなりました。
同様に、アメリカのことに詳しくなっていくわけです。
これは仕事にも役立っていきます。
けんじ主事どうして？
ふくり先輩アメリカで起こったことは遅れて日本でも起こるからです。
アメリカに投資すると未来を先取りできる。
たとえば日本にまだコロナが広まっていなかった頃、米国ではワクチンの開発が行われていました。
投資家の間ではファイザーやモデルナといった銘柄が物色されました。
日本では遅れて「ファイザー打った？それともモデルナ？」などの会話がされるようになりましたね。
このことはズームビデオにもいえます。
今では役所でも当たり前に使われていますが、投資家の間では、日本にコロナが広まる前から注目されていました。
さくら主任最近だとAIや人型ロボットなどでしょうか。
S&P500への投資により、米国経済への関心を高め未来を先取りする機会が得られます。
ぜひ皆さんの多様な経験と、未来を先取りするアンテナで、役所に新しい風を吹かせていただけたらなと思っています。
ふくり先輩資産形成も応援していますよ！
ここまでで戦略はひとまず完結していますが、投資資金に余力のある方は成長投資枠の戦略もご覧ください。
筆者の運用状況
新NISA枠での買付ではありませんが、筆者のｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ 全世界株式（オール・カントリー）の運用状況です。参考にしていただければ幸いです。
さくら主任スマホをご利用の方は、下記の画像をタップすると拡大してご覧いただけます。ご面倒をおかけします。
ふくり先輩ここまで情報を出していいのかわかりませんが明細もシェアします・・・。
雑に買い付けていてすみません。
けんじ主事ほんと買付が雑ですね！2022年も継続していればもっと資産が膨らんでいたのでは！？反面教師ですか？？
ふくり先輩反面教師でもいいんですよ。ブログやSNSではみんな成功をアピールしますからね。こういう情報のシェアにも価値があるんですよ。
ちなみにChatGPT o1-previewの試算によると、つみたてを休んでいた2022年に毎月２万円を投資していたならば、さらに143,123円の利益がでていたののこと。
ふくり先輩ChatGPT o1-previewの推論ってすごいですね。
さくら主任（そこ？ふくり先輩って天然なのかな・・・。長期・分散・積立投資って大事よね。）
次にｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ 米国株式（Ｓ＆Ｐ５００）などの米国株インデックスの運用状況です。こちらはNISA枠で買っています。（2024年10月27日現在のデータです。）
まず旧NISAのデータです。
2021年2月〜2021年12月までは36,363円
2022年1月〜2023年12月までは33,333円つみたてています。
次に新NISAのデータです。
買付額は月に約50,000円です。
なお、筆者がオルカンとS&P500を両方買っているのは発信者の立場としてサンプルを提供するためです。両方買っても、分散効果はあまり得られないので、こういう買い方はしなくてよいと思います。
攻守に躍動する40代！成長投資枠の活用法
つみたて投資枠は資産形成の礎ですが、成長投資枠はオプションの位置付けです。
投資余力がある方の戦略になります。
✔︎攻守に躍動する40代！成長投資枠の活用法
・成長投資枠の基本戦略
・安定配当プラン
成長投資枠の基本戦略
ボーナス月など余裕のあるときに、つみたて投資枠と同じ投資信託を購入することです。
拍子抜けさせてしまったかもしれません。
しかし、ベストな投資商品をつみたて投資枠で購入しているのに、別の投資商品を買う理由が見つかりません。
強いていえば、投資タイミングを工夫するぐらいでしょうか。
といっても、誰もが次の瞬間に相場がどう動くかわかりません。
しかし経験的には、みんなが慌てる◯◯ショックなどと名付けられる大暴落があったときに買うと、投資効率がよいです。どうしてかというと、その度に、きちんと相場が回復している歴史があるからです。
けんじ主事リーマンショック、コロナショック・・・
さくら主任ショックという名付けはされなかったけど、ブラックマンデーもあるわね。
記憶に新しいところでは、令和６年８月にも日本株の急落がありましたね。
当時の様子をのぞいてみましょう。（2分53秒の動画です。）
動画にもありますとおり、暴落したあと鋭角に戻しました。ちなみに、アメリカもこのとき下落したのですが、その後は連日最高値を更新しました。
ここで慌てて売ってしまった投資家のことを思うと、つらいです。
こういう時こそ鼻をつまんで買う局面です。
ここで2024年２月に総利益100億円を達成したトレーダー、テスタさん提唱のプランをご覧ください。（該当部分からスタートするように設定しています。）
高い時は見送って、◯◯ショックと名のつくような暴落のときに買う。
頭ではわかっていても、なかなか勇気のいることです。
以上みてきましたが、繰り返しになりますが、成長投資枠の戦略は、つみたて投資枠のオプション程度のものです。
日頃つみたてている投資信託に、少し燃料を足すイメージですので気楽に取り組みましょう。
安定配当プラン
ボーナスの月など余裕のあるときに、３〜４%程度の分配金を出す投資信託を購入する。
このプランはちょっと悩ましく、扱うべきか悩みました。
どうしてかというと、分配金を外に出してしまうと複利の効果が十分に得られないなどの不都合があるからです。
ふくり先輩経験的には、配当金や分配金を出す投資商品は、それありきで考えるので、バイアスがかかってしまい、その銘柄の本質を見失うことがありました。
例をだすと、高配当銘柄として知られていたインテルですが、どんどんライバルにシェアを奪われました。
もっとも今後は、挽回していくのではと期待されるのですが、配当目当てで購入した投資家はダメージを負いました。
配当にばかりとらわれると金融商品の現状把握が疎かになって痛い目にあうことがあります。
とはいっても、やはり配当金や分配金はもらって嬉しいものかと思います。
ふくり先輩投資を続けるうえで、この嬉しいという感情も、必要なのではと思い取り扱うことにしました。
プランの中身にうつります。
3〜4%程度の分配金を出す投資信託に、ボーナスなどを利用して成長投資枠で購入します。
3〜4%の分配金利回りは、インカムゲインを重視しつつも過度なリスクを避け、安定した収益を期待できるバランスの良い水準です。
過度に高い利回りは株価下落の影響を受けやすく、投資の安定性が損なわれる可能性があるため、適度な収益性とリスクのバランスを考え、3〜4%が妥当と判断しています。
楽天・高配当株式・米国ファンド（四半期決算型）
安定した配当と成長力の両立が期待されます。米国市場で堅実な資産運用をするならこの一本。
けんじ主事SBI証券の方はこちらを参考にしてください。豊富なラインナップがお出迎えです。
| ファンド名 | 設定日 | 主要投資対象 | 実質的な負担※1 | 主要投資対象の利回り※2 |
|---|---|---|---|---|
| SBI・S・米国高配当株式ファンド (年4回決算型) | 2024年12月20日 (予) | シュワブ・米国配当株式ETF<SCHD> | 0.1238%程度 | 年率3.41% |
| SBI・V・米国高配当株式インデックス・ファンド (年4回決算型) | 2024年1月30日 | バンガード・米国高配当株式ETF<VYM> | 0.1238%程度 | 年率2.78% |
| SBI・V・米国増配株式インデックス・ファンド (年4回決算型) | 2024年2月28日 | バンガード・米国増配株式ETF<VIG> | 0.1238%程度 | 年率1.72% |
| SBI・SPDR・S&P500高配当株式インデックス・ファンド (年4回決算型) | 2024年1月30日 | SPDR®ポートフォリオ S&P500®高配当株式ETF<SPYD> | 0.1338%程度 | 年率4.04% |
※2：主要投資対象の利回りは投資対象ETFの過去1年間の配当総額の時価に対する比率（税金・信託報酬控除前）。2024年11月19日現在。
出典｜SBI公式サイトを基に筆者作成
・NISAを利用しても、外国の分配金には10%の税金がかかることを念頭におきましょう。（特定口座の場合は調整が入る場合がありますが、ここでは詳細な説明を省略します）
・分配金を再投資するとNISA枠を消費しますが、このシミュレーションでは分配金を受け取るケースを想定しているため、あまり気にしなくてもよいでしょう。（NISA枠1,800万円を効率的に使い切りたい場合は注意が必要です。）
けんじ主事少しややこしいぞ。シンプルに全世界やS&P500だけでいいな。
資産形成の真実はひとつ。
さくら主任私は心情的に分配金があると嬉しいわ。
老後資金を最大化したいなら、けんじ主事の手法ね。
おすすめネット証券３社
NISA口座は１つしか作ることができませんが、通常取引する特定口座などであれば複数開設できます。
何の自慢にもなりませんが、私は証券口座を６つ開設しています。
✔︎おすすめネット証券３社
・証券口座を選ぶ軸
・マネックス証券
・楽天証券
・SBI証券
ふくり先輩私は３社とも５年間ヘビーに使い続けています。
ここでは表面的な比較にとどまらず、本質的かつ踏み込んだレビューをお届けします。
証券口座を選ぶ軸
証券会社選びで深く頭を悩ませないようにしましょう。
皆さんの時間という資源の方が大事です。
特にクレカポイントや新商品の魅力にとらわれすぎないことです。クレカポイントは今良かったとしても変更されてきている歴史がありますし、新商品が出たところで他社も追随する傾向にあります。
ふくり先輩これらの情報に振り回されて消耗されている方をみかけます。ポイントはおまけ程度に考えた方がよいです。
さくら主任私はオルカンやS&P500といった王道の商品で投資するので、上記３社とも取り扱いがあるわね。新商品とか関係ありません。
楽天銀行を使っている、楽天カードを持っていて楽天市場をよく使う、楽天モバイルと契約してNBAを観るような方は、楽天証券がよいのではないでしょうか。
私がこのタイプで、NBAの八村選手や河村選手に熱狂しています。
それ以外の方は一度SBI証券を検討するのもよいとは思いますが、下記に当てはまる方は、先にマネックス証券を検討しましょう。
・ドコモユーザーの方
・米国株に力を入れて取り組みたい方
・NISAを活用して米国に長期投資する方
以下、個別に見ていきますが、新NISAをきっかけに個別株に興味を持つ方もいらっしゃると思いますので、投資信託の積立だけではなく、総合的なレビューとしました。
マネックス証券
マネックス証券の特徴
- 顔が見える安心感
- 米国株で時間外取引ができる
- 米国株のアプリが使いやすい
- ドコモカードおよびマネックスカードでのクレカ積立が可能
ふくり先輩マネックス証券は、かなり独特のレビューになると思います。
ネット証券は対面式ではないため、不安を感じる方もいるかもしれません。
私はマネックス証券が提供するマネユニ・アカデミーの米国株講座を受講しました。
NISAの発信をするうえで、米国株の基礎知識に欠損があってはいけないと思ったからです。
講座では、講師の方々が誠実そのもので、丁寧に偏りなく知識を教授しようとする姿勢がみられ好感をもちました。
さくら主任SNS上でも、CEOの方が紳士な対応をされているのをお見かけします。投資家の要望を取り入れようと努力されています。
顔の見えないネット証券で、そばにいるような安心感を与えてくれるのがマネックス証券です。
また、アメリカの個別株の取引をお考えであればマネックス証券がおすすめです。
特に、時間外取引が可能な点が大きな強みです。
けんじ主事朝早く起きてからも取引できるので助かっています。
米国市場は夜間に開いていますが、マネックス証券なら夜中に起きていなくても、寝る前や起床後に取引が可能です。
取引ツールも充実しており、「マネックス銘柄スカウター」や「経済指標カレンダー」が使いやすく設計されています。
以前は米国株アプリに多少の不具合がありましたが、現在は改善済であり、快適に利用できるようになりました。
ユーザーフィードバックを真摯に受け入れ、継続的に改善している点が、マネックス証券の大きな魅力です。
楽天証券
- アプリが使いやすい
- 楽天銀行との連携がスムーズ
- 楽天カードでクレカ積立が可能
楽天証券はアプリがとても使いやすいです。
ふくり先輩５年間頻繁に使っていて不満を感じたことはありません。
新NISAで株に興味を持ち、個別株などの取引きを始める方もいると思いますが、直感的に操作できるアプリは楽天証券の大きな利点です。
投資機会が多いのであれば、ストレスなく株を売買できるのは何より重要な要素だと思います。
唯一のデメリットとして、投資信託のつみたて設定はアプリ上ではできず、Webサイトで行うため不便に感じる方がいるかもしれません。
しかしNISAのつみたて設定は、一度設定すればそのままにする方も多いので、特段の問題ではないでしょう。
さくら主任私はパソコンで積立設定しましたが、画面が見やすく快適でしたよ。自宅にパソコンがある方は、積立設定はパソコンで行うのがお勧めです。
総じて、楽天銀行とのスムーズな連携や楽天カードによるクレカ積立の利便性など、楽天証券は利用者にとって非常に使いやすい証券会社です。
SBI証券
- 外国株に強い
- 魅力的な米国高配当・増配株式ファンドを提供している
- 住信SBIネット銀行、SBI新生銀行と連携している
- 三井住友カードおよびOliveでのクレカ積立ができる
SBI証券は外国株の取扱いが豊富で、韓国株など他社で扱っていない銘柄も購入可能です。
ふくり先輩韓国の半導体株に注目して購入を検討していたところ、他社では取り扱いが少なかったですが、SBI証券で見つけることができました。
相場の好調な国や業種は変化するため、豊富な商品を取り扱うSBI証券を開設しておけば、機会を逃さず投資を進めることができます。
さくら主任投資信託の新商品も積極的に取り入れているため、NISAで長期投資を検討している方にも適しているわ。
けんじ主事分配金を楽しみながら長期投資をしたい方に嬉しい低コストで利回りの高い商品も揃っていますね。
| ファンド名 | 設定日 | 主要投資対象 | 実質的な負担※1 | 主要投資対象の利回り※2 |
|---|---|---|---|---|
| SBI・S・米国高配当株式ファンド (年4回決算型) | 2024年12月20日 (予) | シュワブ・米国配当株式ETF<SCHD> | 0.1238%程度 | 年率3.41% |
| SBI・V・米国高配当株式インデックス・ファンド (年4回決算型) | 2024年1月30日 | バンガード・米国高配当株式ETF<VYM> | 0.1238%程度 | 年率2.78% |
| SBI・V・米国増配株式インデックス・ファンド (年4回決算型) | 2024年2月28日 | バンガード・米国増配株式ETF<VIG> | 0.1238%程度 | 年率1.72% |
| SBI・SPDR・S&P500高配当株式インデックス・ファンド (年4回決算型) | 2024年1月30日 | SPDR®ポートフォリオ S&P500®高配当株式ETF<SPYD> | 0.1338%程度 | 年率4.04% |
※2：主要投資対象の利回りは投資対象ETFの過去1年間の配当総額の時価に対する比率（税金・信託報酬控除前）。2024年11月19日現在。
出典｜SBI公式サイトを基に筆者作成
SBI証券は投資家に豊富な選択肢と安心感を与えてくれます。
グローバルな投資戦略を考えるならSBI証券はアリです。
新NISAの始め方
みなさんが給与の振込などで使用している預金口座とは別に証券口座を開設します。
「マイナンバーカード」「運転免許証」などを用意しておきましょう。
手続きが完了すると通知が届きます。
初期設定を行い、証券口座に投資資金を入金して取引スタートです。
さくら主任ネットだと最短翌営業日から取引できます！
口座開設は簡単です。
事務手続きに慣れている公務員はなおのこと！
新NISAの概要と40代から始めるポイント
新NISAは国が設けた資産形成を助けるための非課税制度です。
40代は新NISAを始めるタイミングとして遅くありません。
ふくり先輩公務員には定年がありますけどお金には定年がありませんからね。
✔︎新NISAの概要と40代から始めるポイント
・新NISA制度の概要を理解する
・40代のNISA口座の利用状況を確認する
・40代から始める新NISAのポイントを押さえる
新NISAの概要と40代から開始するポイントを押さえていきましょう。
新NISA制度の概要
ここでは40代の方向けに次の３項目を解説します。
✔︎40代の方が押さえておくべき基本
・一生涯の非課税枠が1,800万円
・２つの投資枠で自由にカスタマイズ
・非課税期間が無期限
一生涯の非課税枠が1,800万円
一生涯の非課税枠が1,800万円もあります。
これだけ枠が広いと、老後資金や子どもの教育費といった将来の大きな支出に備えることができますね。
さくら主任最短５年で埋めれるのも40代でまだ遅くない理由よ。
２つの投資枠で自由にカスタマイズ
新NISAには、つみたて投資枠と成長投資枠があります。
投資するときに、どちらの枠を使うか選べます。
- 生涯の非課税枠は合計で1,800万円です。その内、成長投資枠として最大1,200万円まで利用可能です。
- つみたて投資枠だけで1,800万円まで利用することもできます。
けんじ主事成長投資枠の利用は任意です。
つみたて投資枠だけで、ずっとコツコツ積み立てることもできます。
非課税期間が無期限
旧NISAでは５年または20年しか保有できませんでした。
しかし新NISAでは非課税期間が撤廃され無期限になりました。
この変更により40代の方でも余裕をもって運用できます。
ただし、無期限になったとはいえ早く開始するべきです。
ふくり先輩早く始めるべき理由を考えてみましょう。
新採用の「オカネ主事」が職場で少しずつ経験を積んでいくように、あなたの資産も新NISAの環境で徐々に育っていきます。オカネ主事は、時間と共に力をつけ、しっかりと成長（資産形成）していくものです。
異動先が合わずに大暴落などということもありますが、それを乗り越えて長期で立派な職員に育っていきます。
新人職員に成長の機会を与えるように、あなたのお金も早く新NISAに配属してあげて、ゆっくりと育ててみませんか？新NISAでオカネ主事の成長物語を始めましょう。
以上のとおりポイントをまとめましたが、こちらの動画で知識を補完しておくとよいでしょう。
40代のNISA口座の利用状況
まずは年代別のNISA口座数を見ていきましょう。
けんじ主事40代は遅いどころか一番多いという結果に。
40代はNISA口座数が最多:
- 40代は全年代の中で最も多くのNISA口座を保有しており、投資活動が活発であることが示唆されます。
増加率は安定的:
- 増加率が全体平均とほぼ同じであることから、40代のNISA利用は安定して増加しています。
続いて積み立て投資枠における年代別買付額を見てみましょう。
さくら主任40代はつみたて投資額買付額の買い付けも一番多いのね。
買付額は大幅に増加しているが、増加率は全体平均を下回る
- 40代の買付額は約2倍になっているが、全体の増加率（112.5%）よりも低い
- これにより、年代別比率がわずかに減少している
年代別比率が減少
- 25.8%から25.2%へと0.6ポイント減少
- 他の若年層（20代、30代）も同様に比率が減少しており、高齢層が比率を伸ばしている
高齢層の投資意欲が高まっている
- 60代以上の増加率が高く、高齢層のつみたて投資枠への関心が強まっている
最後に成長投資枠における年代別買付額を見ていきましょう。
ふくり先輩成長投資枠の買付額は、40代より１つ２つ上の世代が大きいですね。
買付額は大幅に増加しているが、増加率は全体を下回る
- 40代の買付額は約5,145億円増加していますが、増加率は全体平均（54.2%）を下回る53.2%です
年代別比率がわずかに減少
- 40代の全体に占める割合は18.8%から18.7%に減少しています
- 他の年代（特に50代、60代）は比率が増加しており、相対的に40代のシェアが減少しています
他の年代の投資活動が活発
- 20代、50代、60代の増加率が高く、これらの年代が成長投資枠への投資を積極的に拡大しています
次に、40代から新NISAを始める際のポイントについて見ていきます。
40代から始める新NISAのポイント
ポイントは個性を出さないことです。
40代は投資期間が確保されていますので、特別なことは不要です。
具体的なポイントは次のとおりです。
- インデックスファンドに淡々と積み立て投資をしましょう。
- 投資を早期に開始しましょう。
会計課に差し戻しをされたときの修正と同じく感情を表に出さずに淡々と投資を・・・
そして再回議はお早めに・・・
さくら主任差し戻すときは、会計課の私たちも心が痛んでいるのよ！
全世界株式やS&P500に連動する投資信託にコツコツと投資します。
具体的にはｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ 全世界株式（オール・カントリー）あるいはｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ 米国株式（Ｓ＆Ｐ５００）につみたて投資をするということでしたね。
けんじ主事１位と２位にランキングされていますね。
ふくり先輩先人たちの教えにより、新NISAの使い方が浸透している結果だと思いますがランキングは参考にとどめましょう。自分で考えることが大切です。
40代から新NISAを始める３つのメリット
40代は将来の支出や物価の上昇備えるため、資産形成をより現実的に考える必要が出てきます。
ふくり先輩不安に思うことはありません。
40代は投資期間がしっかり確保されています。
✔︎40代から新NISAを始める３つのメリット
・長期的に資産を増やせる
・インフレから資産を守れる
・将来の見通しがつきやすい？
ここでは、40代から新NISAを始める３つのメリットを見ていきましょう。
長期的に資産を増やせる
40代で新NISAを始めると、長期間にわたり資産を育てられます。
複利の力を利用して、雪だるまのように資産を増やしていきましょう。
投資をすることで、お金も働いてくれますから現役期は二馬力ですね。
ふくり先輩現役のうちに新NISAの資産規模を大きくしておきましょう。
大きくするコツは早く開始することです。
早く開始する＞投資額をムリに増やす
早く開始することは誰にでもできます。
一方で投資額を増やすのは、誰にでもできることではありませんね。
早く開始して、お金と二馬力で資産を増やしていきましょう。
インフレから資産を守れる
最近、物価が上昇していると感じませんか。
投資信託を持っているとインフレ対策にも有効です。
株式や投資信託は、物価が上がると価値も上がりやすいです。企業の売上や利益が増えると、株価も一緒に上がることが多いからです。
したがってインフレが進んでも、投資をしていれば資産を守りながら増やすことが期待できます。
物価上昇の背景の１つに、為替の影響があります。
上に行くほど円の価値がドルと比べて下がっていることを意味します。
５年前は１ドルを108円で買えていたのに、2024年10月は150円も払わないと買えません。
このように円の価値が安くなっている傾向にあります。
ふくり先輩役所内に設置されている銀行の電光掲示板に１ドル140、41、42円・・・などと日に日に上昇していくのが見えて、動揺したのを思い出します。
働いているのに銀行口座に預けているお金が目減りしていくのを感じました。
銀行口座に円を預けるという行為も、実は「円への投資」と言えます。そして、円資産にすべてを預けるのは円にオールインしている状態です。
意識せずとも、私たちの資産は世界経済の影響を受けています。
つまり、日本円だけに頼るのではなく、他の通貨や資産に分散することで、経済の変動リスクを軽減できるということです。
身近なところでいえば、日本で人気のiPhoneはずいぶん高額になりましたよね。
けんじ主事もう高くてなかなか買えないよ〜
しかし、先に挙げたｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ 全世界株式（オール・カントリー）あるいはｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ 米国株式（Ｓ＆Ｐ５００）を購入すれば、他の国の通貨に分散された資産を持つことになります。
ドル円で考えると、日本円が安くなるとドルの価値が相対的に上がり、ドル資産が膨張します。
つまり、給与は目減りしても、ドルの資産が増えることで、円安時のリスクヘッジとして機能するわけです。
将来の見通しがつきやすい？
40代になると、子供の教育費や住宅購入、老後資金など、さまざまなライフイベントが視野に入ります。
そのため計画的に資産形成ができます。
ふくり先輩・・・という一般的な説明をしてみましたが、私自身は40代の入口にいて、それほど見通しが立っていません。皆さんはいかがでしょうか？
今の時代は40代でも安住ということもないと思っています。
皆さんの周りには40代で転職した方はいませんか？
市役所で働いていた40代の先輩方は、大学の先生になったり、民間企業に就職したり、個人事業を始めたりとさまざまです。
私と違い、どなたも役所を代表するような優秀な方々でした。
転機が訪れたとき、お金が支えになることもありますから、余裕をもって資産形成に取り組みましょう。
まとめ
さくら主任別紙のとおりです！
いかがでしたでしょうか。
資産形成は40代からでも遅くなく複利効果で長期的に資産を増やせます。
40代の皆さんは、組織のリーダーを担っている方が多くいらっしゃると思います。また、氷河期世代枠で入った方は、即戦力という重圧のなか奮闘していることでしょう。
そんな皆さんにとって、この記事が１つでもよいので役に立てることを願っています。
あなたの小さな一歩が、資産形成の導火線に火を灯し、やがて大輪の花火となって未来を彩りますように。
パジャ丸は心からそう願っています。
パジャ丸よ〜し、パジャ丸は、ねんねの時間。ふくり先輩に体を戻してあげようっと。それっ！！！
ふくり先輩あれっ、僕は今までいったい何を・・・？
最後までお読みいただき、ありがとうございました。
あなたの資産形成を応援しています。
Q &A
- 40代からでも資産形成は遅くないの？
-
はい、40代からの資産形成は決して遅くありません。退職後もお金を働かせることで、長期的に資産を増やすことが可能です。新NISA制度を活用することで、老後や将来に向けた資産形成がより効果的に行えます。
- 40代の資産形成におすすめの投資方法は？
-
40代には長期・積立・分散投資を基盤にした「つみたて投資枠」が適しています。特に「ｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ 全世界株式（オール・カントリー）」や「Ｓ＆Ｐ500」のインデックス投資が、安定した成長とリスク管理に適した選択です。
- 成長投資枠の利用はどう考えたら良いですか？
-
成長投資枠は、40代の方の戦略においては、投資余力のある方がタイミングを見て活用するオプションに位置付けました。通常のつみたて投資に加え、相場が大きく下落するタイミングで投資すると効率的です。
- 新NISA制度の魅力は？
-
40代の方にとって、新NISAの大きな魅力は、一生涯の非課税枠1,800万円、つみたて枠と成長枠を選択できる点、そして非課税期間が無期限である点です。長期的な資産形成にとって非常に有利な制度です。
- 40代から新NISAを始めるメリットは？
-
40代から新NISAを始めることで、複利の効果で資産を長期的に増やすことができ、インフレからも資産を守ることが期待できます。また、将来の支出を視野に入れた計画的な資産形成が可能です。
- 銀行預金よりも投資の方が良い理由は？
-
銀行に預けたままでは、円の価値が下がった場合に実質的に資産が目減りするリスクがあります。投資により特にたくさんの外国通貨に分散した資産を持つことで、円安や物価上昇の影響を緩和する効果が期待できます。